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网点关停或加速 “以量补价”不可取 银行业的远虑近忧

11/04
2016

  近日,四大行陆续发布了2016年三季报,除了依然庞大的利润,更值得关注的是,四大行的利息净收入悉数减少。

  “一方面是实体经济不振,另一方面是银行业‘黄金十年’(即2003-2013年间,中国商业银行的利润年均复合增速高达49%)已经结束,现在整个银行业都不算景气。”接受经济导报记者采访的山东财经大学财税金融研究所所长、导报特约评论员陈华表示,目前国内银行业80%的利润来自于存贷款利息差。银行业有两个问题需要重视,一是利润来源过于单一,二是金融产品过于趋同。他认为,未来银行业将进行“内涵式”发展,改变以往“粗放式”增长的盈利模式,转为“集约型”增长。

  毕马威会计事务所在日前的一份报告中表示,到2030年银行及其服务可能“消失”,类似于SIRI的人工助手将接管客户的生活与金融服务。如此一来,传统银行的多数部门或将消失,而专业的服务则将获得更大发展。

  利息净收入集体负增长

  数据显示,今年1-9月份,四大行的利息净收入为11950.9亿元,比去年同期减少1006.87亿元,降幅高达7.77%。四大行的利息净收入无一增加,这是四大行全部完成上市之后,首次出现三季度利息净收入集体负增长。其中,建设银行今年前3季度净息差和净利差分别为2.26%和2.09%;与2014年相比降幅都超过0.5个百分点。

  接受采访的专家也表示,四大行利息净收入的减少与利率市场化推进以及近年来央行屡次降息导致的净利差、净息差收窄密切相关。

  经济导报记者注意到,其实在今年上半年,部分银行就已经出现了利息收入、支出同比下降的情况,但当时利息净收入总体仍在增长;进入三季度,以四大行为代表的银行业,利息净收入普遍负增长,十多年来还是第一次出现这种情况。

  而面对上述数据,银行业内人士并不感到讶异。某银行济南支行大客户部经理王芳对经济导报记者表示,存款利率浮动上限取消后,存贷款利息差必然会降低,各大银行为了获得更多的存款一定会提升存款的相对利率;而作为大银行客户的大型国有企业议价能力很强,所以靠存贷款利息差盈利的大银行利润下滑是必然的。

  其实,经济导报记者了解到,这样的情况已经蔓延到整个银行业。王芳说,股份制银行城商行等也同样受到影响,但是有些银行的客户多为“百万元档次”的中小企业,面对这些企业议价能力稍弱的客户,这类银行利润下滑相对会小一些。

  激进粗放的规模扩张难以为继

  经济导报记者了解到,持续推进的利率市场化带来利差收窄其实早在银行业的预计之中。但依靠不断膨胀的资产规模,四大行仍然可以通过“以量补价”的方式,在过去几年维持利息净收入的增长。但业内人士根据三季报的数据分析表示,这种“面多了加水、水多了加面”的粗放增长已经达到极限。

  利润下滑只是表象,刚卸任平安银行行长的邵平曾表示,旧常态下银行发展逻辑与经济金融新常态”大环境的背离,使得银行业粗放激进的传统模式已经难以为继。

  对于银行业前些年“粗放式”的发展,陈华也深有体会,“从学生以往的就业去向来看,很多都去了银行新增支行网点就职;近两年这种情况有所减少。”而近两年银行网点扩张速度下降的原因,他认为是客户需求的转变,“传统的、需要在柜台办理的业务越来越少,基本的转账、缴费等业务网上就能办,如此一来物理意义上的营业网点便不需要那么多了。”他说。

  银监会网站的数据显示,截至2016年10月中旬,全国共批准各银行约565家支行、分理处储蓄所营业网点自助银行停止营业,而2015年全年这一数字仅为191家,这说明各银行正加速网点的关停并转。

  “以前银行网点扩张是外延型,我认为今后会变成内涵型。”陈华表示,内涵型的转变本质上是让银行网点的增减更加合理,走出单一数量扩张的传统视野,“老的网点应该根据情况或撤并、或由柜台降为单纯的ATM机;新的网点应该出现在经济行为较活跃的新区。

  王芳认为,在银行规模被合理控制之后,现有银行也要根据不同情况实行差异化经营,避免直接碰撞。每家银行应根据自身优势,扬长避短,为更多客户提供更丰富的、合理的、差异化的服务。

  不能再“押宝”房地产业

  银行业‘黄金十年’已经成为过去,现在整个银行业都不算景气。”陈华说。

  在朋友圈疯传的毕马威会计事务所发布的那份报告更是“危言耸听”:到2030年即15年内银行将消失,全球百万银行员工面临失业。

  这份报告一时引发市场热议,甚至有银行业内人士对经济导报记者表达了自己对职业的担忧,“如果15年后真的没有银行的话,我们真得早作打算。”

  接受采访的专家表示,一个行业的消亡可能没有那么简单,不能言之凿凿,但银行业近几年一直在走下坡路还是比较明显的。

  据半年报披露,16家国内上市银行中有9家大幅减员,减员体量已近整个银行体系的1%。

  接受经济导报记者采访的王芳在银行信贷部门工作,专门负责发放贷款,“这几年最好的行业还是房地产。银行要么直接贷款给房地产公司,要么给购房者做房贷,总之贷款最终都会流入房地产行业。”

  近期银监会明确提到“严控房地产金融风险”,不断收紧房地产信贷。邵平就表示,银行再也不能像以前一样,“押宝”在单一的房地产行业了。

  房地产行业的风险是不言而喻的,业内专家对经济导报记者表示,银行除了贷款过于集中某几个行业以外,产品趋同也严重束缚了银行自身的发展。

  王芳也告诉经济导报记者,原本国有银行股份制银行乃至城商行其实定位不尽然相同,本可以在各自的市场“一展拳脚”,发挥自身的优势,但现在因为开发趋同的产品,大家就会去抢同一个市场、同一批客户,这使得行业利润不断被挤压。

  其实,并不是要唱衰整个银行业,银行的有势也是明显的,相对而言风险把控严格,线下网点力量强大。银行业目前内忧外患的情形已然非常明了,对内有行业的竞争,对外还有第三方支付机构抢食市场“蛋糕”。

  邵平认为,未来银行业的战略还会再一次趋同。在这种情况下,强化战略执行力,提升精细化管理水平,便成为成功与否的关键。他甚至认为银行应当把精细管理当作战略的一部分,并称未来十年商业银行将进入管理制胜的时代。

 

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